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保险停售,我的保险是不是就白买了?

最近元保在和朋友聊天的时候,被问到“我以前买的保险如果停售了,还能有保障吗?”


元保发现很多朋友对保险停售非常敏感,但是并不清楚产品停售对已经买的保险有哪些影响。


这可能是许多朋友共同的疑问,所以今天就详细和大家讲解一下。


保险为什么会停售?


其实保险停售的原因,无非是3个方面:产品不好、保险企业亏损、监管要求。

目前国内商业保险的市场才刚刚打开,竞争非常激烈。许多保险企业为了抢夺市场份额,与其他产品PK,不断对产品更新迭代。于是就有了许多高性价比产品“你方唱罢我登场”的场面。


新产品上架,老产品迭代,在保险企业激烈的市场竞争驱动下,就导致了一批竞争力不强、销售业绩较差的产品停售了。


保险产品不够好、竞争力不强,是产品停售的原因之一。


但是,保险产品太好,理赔率太高,同样也会导致产品停售。为什么呢?


因为保险企业在设计产品时,会将该种产品的利差损和赔付率计算在内。如果利差损和赔付率太高,那么这款产品就可能导致保险企业收益下降甚至亏损。


保险企业收益下降,并不一定马上下架该产品。


多数企业会趁着热销的势头还在,通过调严健康告知、强制添加身故责任、调高费率等方式,弥补收益损失,从而将主打产品持续售卖下去。


大家可以简单地理解为,保险产品性价比太高、太容易理赔,或者性价比太低、太不容易理赔,都可能导致产品停售。


除了上面两个因素,监管部门叫停,也是保险停售的重要原因。


比如,前几年的理财型保险,在购买之后第二年、第三年就可以返还现金。这个属性与保险本身的保障功能冲突,所以,这几年银保监会已经叫停了能快速返还的理财险。


《保监人身险(2017)134号文》明文要求:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。


可以看到,保监会对市场的监管是保险产品设计的风向标。


停售对保险有什么影响?


1、停售对长期保险影响不大


重疾险、寿险、年金险,这些保险的保障时间一般是几十年甚至是终生。


在签订保险合同时,投保人和保险企业就已经约定了缴费金额、缴费方式、保障期限、理赔规则。所以,即使以前买长期保险停售了,对保单的生效和理赔是没有影响大。


大家需要做的是了解这些长期保险的保障期限和保障内容是否充足,从而查缺补漏,适当补充新的保障。


2、1年期保险停售,下个保单年度日需重新购买


意外险、百万医疗险这种最常见的1年期保险产品,如果停售了,在本保单年度出险,还能按照合约理赔。


举个例子:佩奇在2018年6月买了个1年期百万医疗险,这款保险能保障到2019年6月。


这款医疗险在2018年9月停售了。


不影响佩奇在2018年6月-2019年6月期间出险的理赔。


保障期限内出险,理赔没有问题。但是这种短期保险停售后就可能有续保问题了!


比如,大多数百万医疗险在续保条款中会写道:如果被保人年龄超过XX周岁,或者本保险统一停售,保险人不再接受投保人连续投保。


保险停售后保险企业不予连续投保,那就需要重新购买其他保险产品,也就需要重新做健康告知。


如果健康情况不好,那么后续就可能无法再买上这类短期的保险了。这也是为什么有了短期百万医疗险保障后,还建议大家配置长期重疾险的原因之一。


写在最后


不管保险产品是长期还是1年期的,只要在保障期限内出险,不管保险是否停售,保险企业都会按约定进行理赔。


重疾险、寿险、年金险等长期保险产品,产品停售影响小;意外险、商业医疗险等短期产品,停售后来年需要重新做健康告知进行购买。


元保建议大家,买保险要注意长短搭配,四大险种:意外险、商业医疗险、重疾险、寿险,各有所长,缺少一个都可能存在保障漏洞。


如果大家还有任何有关投保的问题,随时联系元保咨询顾问哦~

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